时隔近十年，关乎保险行业命脉与千万保险消费者切身利益的保险法迎来大修。
近日，国家金融监督管理总局就《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》公开征求意见。在低利率、老龄化及行业转型攻坚的关键关口，这部基础性法律的系统性重构引发了全社会的广泛关注。
在“严监管、防风险”的鲜明导向下，新一轮法治变革将如何重塑社会公众对保险的信任？强监管与促创新之间又该如何寻求最佳平衡？带着这些问题，《21世纪经济报道》（下称《21世纪》）专访了中国法学会保险法学研究会常务副会长、北京航空航天大学法学院教授任自力。他认为，此次全面修订时机成熟，核心是强化保单持有人权益保护，让保险回归保障本源。
任自力强调，无论是强化股东穿透监管、严防资本内部掏空，还是将“犹豫期”等保护制度法定化、重拳整治销售误导，都是在从源头为保单持有人扎紧制度防线，重塑公众对保险业的底层信任。
任自力：我国保险市场体量持续壮大，业务结构、风险形态不断迭代，跨市场、跨领域风险交织特征凸显，现行保险法虽然经过数次修订（修正），但在基础规则框架，尤其是在保险业监管制度上已经难以完全匹配新时代保险业发展与金融法治建设的整体要求。在此背景下启动全面修订，时机成熟且必要性突出。
从市场层面看，保险产品、销售模式、资金运用、风险传导机制较立法之初发生巨大变化，新业态、新主体不断涌现，需要上位法提供稳定、系统的制度供给，替代碎片化的局部调整模式。从金融治理层面，全面落实金融稳定顶层部署，补齐保险领域基础性法律供给，是完善中国特色金融法治体系的关键一环。
此次修订立足于金融强国建设目标，把保险法治嵌入现代金融治理体系之中。一方面，夯实保险业服务国家战略的法律根基，将保险作为风险管理工具的功能在法律层面进一步固化；另一方面，统筹风险防控与市场发展，厘清监管权责、市场主体权利义务边界，构建更加协调统一的保险法律规范体系。
这一立法工作，能够推动保险监管从以部门规章、规范性文件为主，转向以法律为核心的法治化监管模式，提升监管的稳定性、权威性与可预期性。
同时，完善保险法治也有利于优化营商环境，稳定市场各方主体预期，推动保险市场深度融入国家经济社会发展大局，为建设中国特色现代金融体系贡献保险领域的制度力量。
任自力：保险业作为经济减震器和社会稳定器，其功能落地高度依赖完备的法律制度供给。本次保险法修订，通过系统性完善监管框架与制度机制，从法律层面赋能保险服务实体经济、维护社会秩序与公共利益。
在服务实体经济维度，修订立足于保险风险保障本源，在制度设计上引导保险资金、保险产品更好对接实体经济重点领域，鼓励保险机制嵌入产业链风险管理、重大工程保障、科技创新支持等场景，为市场主体提供多层次风险转移方案，减轻实体经济经营波动带来的冲击。
在维护社会公共利益层面，制度设计进一步理顺保险合同权利义务关系，强化保险保障属性，推动商业保险与社会保障体系互补衔接，拓展养老、健康、巨灾等民生类保险的发展空间，借助市场化机制分担社会风险。
在监管机制优化上，构建更加闭环的风险治理体系，完善风险早期识别、处置机制，守住不发生系统性风险底线。健全的法律框架能够规范市场经营行为，减少无序竞争，维护保险市场秩序。
整体而言，本次修订通过法律制度赋能，打通保险风险保障功能落地的制度堵点，推动保险业从单纯金融产品供给转向全方位社会风险管理，更好发挥经济减震器与社会稳定器的核心价值，助力社会治理现代化建设。
任自力：对于普通人而言，保险的最核心功能是提供风险保障和损失补偿，保险法的修订直接关系全国民众的切身利益。本次保险法修订最值得普通公众关注的，是在法律层面如何进一步强化保单持有人权益保护，夯实民生保障的法治基础，持续提升社会公众对保险业的信任水平。
修订应始终坚持以保险消费者权益保护为主线，围绕保险合同履行、销售行为规范、理赔服务等普通人最关心的环节完善规则，推动保险回归保障本源，减少偏离保障属性的投资经营行为，让保险产品进一步落实风险保障、养老医疗等民生功能。
对于普通民众而言，完善后的法律体系应能够进一步明晰投保人与保险人之间的权利义务，规范前端销售的信息披露，减少信息不对称问题，保障消费者知情权；同时优化理赔相关基础规则，推动理赔服务更加规范透明，保障公众在保险事故发生时顺利获得赔付。
从行业信任建设角度，健全的法律保护机制，相当于为保单持有人增设法律层面的“安全垫”，增强民众持有保单的安全感。
长期来看，以立法形式固化消费者保护规则，能够倒逼保险机构持续改进服务质量，重塑行业经营文化，扭转过往部分市场乱象带来的某些负面印象。公众对保险行业的信任提升，会进一步释放商业保险的民生保障潜力，推动更多家庭善用保险工具管理健康、养老等风险，促进商业保险成为社会保障体系的有力补充，形成行业规范发展、民众安心投保的良性循环。
任自力：当前国内保险业处在低利率、人口老龄化、巨灾风险增多、资本市场波动叠加的复杂环境之中，行业发展逻辑由过去规模驱动的高速增长，转向质量优先的高质量发展阶段。本次保险法全面修订，正是从顶层法律层面回应行业转型需求，为保险业转型升级提供系统性制度支撑。
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