买车险只买交强险，到底行不行？

车险这事，最近有点“魔幻”：保险公司说亏了，车主说更贵了。

近日，国家金融监督管理总局发布《关于2025年度机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告》，把家底亮了出来：全国参保机动车3.86亿辆，同比增长3.8%；2025年交强险承保亏损296亿元，分摊的投资收益66亿元。

先把几个关键数字摆这儿：

一边是行业喊亏，一边是你掏得更多。那钱到底去哪儿了？交强险到底保什么、不保什么？“只买交强险”到底行不行？被“搭售”的座位险能不能拒？今天这篇一次说清楚。

先补个基础概念。交强险是我国第一个法定强制保险，2006年落地，最大的特点有两个：一是强制，只要上路就得买；二是不以营利为目的，赔的是交通事故中受害的第三方——不保本车，也不保本车人员和被保险人。

所以这296亿元的承保亏损，换个角度看，其实是保障作用在提升：赔出去的钱变多了、覆盖面变广了。它更像全社会一起分摊的一笔“安全成本”，确保每一个交通事故的受害方，至少能拿到最基本的赔偿。

但问题来了——既然账面上亏成这样，为什么车主的感受反而是“越来越贵”？

这不是错觉。有车主反映，明明连续三年没出险，代理人给的报价却莫名提高了；还有车主说，被搭售了自己根本不想要的“座位险”。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，行业会用商车险的报价、核保、搭售来消化压力，所以“交强险账面亏、商车险隐性贵”才是车主的真实感知。

一句话总结：亏的是交强险的账，涨的是商业车险的单。

很多人动过这个念头：只买交强险，能省则省。先把账算明白。

2020年综改之后，交强险有责赔偿限额是这样一张表：

直观对比一下：

再看个真实案例。启东法院2024年审结的一起案件中，万某驾车与电瓶车碰撞，陶某重伤成植物人、构成一级伤残。因为这辆车只投保了交强险，法院判决保险公司在交强险限额内赔偿18万余元，剩下的95万余元，由万某自己掏腰包。

龙格指出，2025年交强险保障金额达76.8万亿元，但单案限额很低，本质上是“法定兜底险”——它保证“有人赔”，但不保证“赔够”。

那大额赔付靠谁？靠商业车险。中保协新能源汽车商业保险示范条款把车损险、三者险和车上人员责任险列为三个独立主险，投保人可以选择全部投保或部分投保，保额由投保人与保险人协商确定。

把交强险和商业三者险摆在一起看，就更清楚了：

这里还有个特别容易被忽略的盲区：交强险不赔本车人员。事故中你自己受伤，或者车上的家人受伤，交强险一分不赔。这个缺口要靠座位险（车上人员责任险）或驾乘险来补。

法律层面，《保险法》说得很清楚：除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立。商业车险，理论上你想买啥就买啥。

但现实里，有车主反馈：明明说了只投保交强险和第三者责任险，销售人员却表示，若不增加其他保障，“系统将大幅上浮保费，无法正常核保出单，这是总公司的风控要求”。